Talous

Korot alhaalla, kannattaako asuntolaina ottaa nyt?

Lainan korot ovat nyt alhaiset. Ennen kuin ryntäät pankkiin, ota huomioon lainan muutkin kulut ja todellinen maksukykysi.

Korot ovat nyt alhaiset. Onko korkotilannetta mahdollista käyttää hyväksi?

On, kunhan selvität lainan kokonaishinnan. On otettava huomioon, että lainan rinnalla kulkee yllättävien tilanteiden riski. Kuinka takaisinmaksu hoituisi noissa tilanteissa? Kertooko pankki automaattisesti kaikki luoton kulut? Laki velvoittaa pankkia kertomaan lainan hakijalle todellisen vuosikoron, jossa on koron lisäksi mukana kaikki lainaan sisältyvät maksut ja palkkiot. Pankin on pyynnöstä annettava selvä lyhennyslaskelma, jossa pääoman lisäksi näkyvät korot ja muut maksuun tulevat palkkiot. Asuntolaina on niin iso päätös, että ennen sopimuksen allekirjoitusta siihen liittyvään materiaaliin kannattaa tutustua tarkasti.

Kannattaisiko minun sitoa lainani nyt kiinteään korkoon?

Tähän on vaikea antaa yhtä oikeaa vastausta. Suomalaiset ovat perinteisesti valinneet vaihtuvakorkoisen lainan. Jos valitset kiinteän koron, tiedät, miten maksat korkoja tulevaisuudessa. Toisaalta siitä joutuu maksamaan yleensä viitekorkoa enemmän. Jos valitset vaihtuvakorkoisen lainan, pääset hyötymään mahdollisesta korkojen laskusta. Voit myös ottaa osan lainasta kiinteäkorkoisena ja osan vaihtuvana. Pankit tarjoavat myös erilaisia keinoja turvata takaisinmaksukykyä, kuten korkokattosopimusta ja lainaturvavakuutusta.

Voinko vaihtaa valitsemaani viitekorkoa myöhemmin johonkin toiseen korkotyyppiin?

Laki ei velvoita pankkeja vaihtomahdollisuuteen, mutta käytännössä pankit tarjoavat mahdollisuutta koron vaihtamiseen sopimuksen aikana. Selvitä tämä lainaa hakiessasi.

Saako pankki muuttaa lainani marginaalia, jos minulla on sopimuksen mukaan oikeus vaihtaa viitekorkoa?

Ei saa. Jos on sovittu, että voit vaihtaa viitekorkoa, se ei oikeuta pankkia marginaalin korotukseen. Sen sijaan jos viitekoron vaihtomahdollisuudesta ei ole sovittu, mutta haluat muuttaa sitä, myös marginaali voi nousta.

Miten suuren lainan uskallan ottaa?

Ota summan arviointia varten avuksesi esimerkiksi netistä löytyvät lainalaskurit, joita on pankin nettisivujen lisäksi esimerkiksi Taloussanomien sivuilla. Pankeilla on oma ohjeistuksensa siitä, miten niiden tulee tehdä laskelmat ja selvittää lainan hakijan luottokelpoisuus. Millaisen lainamäärän kanssa pystyt itse elämään ja miten tiukan budjetin haluat? Tuttu nyrkkisääntö sanoo, etteivät asumismenot saisi ylittää kolmannesta kuukausituloista.

Miten pian korot voivat nousta ja kuinka korkealle?

Melko yleinen näkemys on, että ihan hetkessä korot eivät karkaa korkealle. Tästä huolimatta ei ole liioiteltua varautua korkojen reippaaseenkin nousuun. Asuntolainan maksuaika on yleensä pitkä, jolloin korot ehtivät muuttua. Tee stressitesti: selviäisitkö lainanmaksusta, jos korko olisi kuusi prosenttia? Ole itsellesi rehellinen. Jos tilanne vaikuttaisi vaikealta, taidat havitella liikaa lainaa.

Mitä lainalleni tarkoittaisi tilanne, jossa korko menee miinukselle?

Lainasi kokonaiskorko ei mene missään vaiheessa miinukselle. Mikäli näin kävisi, velaksi ottajan ja velkojan roolit vaihtuisivat, ja silloin pankki alkaisi maksaa korkoa sinulle. Turha toivo, näin ei käy.

Millaisin vakuuksin pankit myöntävät nykyään lainaa?

Yleensä asuntolainan vakuutena on asunto. Vakuusarvoksi hyväksytään yleensä noin 70 prosenttia käyvästä hinnasta, siis asunnon ostohetken hinnasta. Ota huomioon, että alueilla, joilla asuntojen hinnat laskevat, myös vakuusarvoista tingitään. Vakuuksina voidaan käyttää myös vapaa-ajan asuntoa, talletuksia, arvopapereita tai henkilötakausta.

Kuinka paljon asuntolainojen korkoja voi vähentää verotuksessa?

Kuluvana vuonna verotuksessa voi vähentää 65 prosenttia korkomenoista. Tilanne on muuttunut, sillä vielä 2011 koko asuntolainan korkopotti oli vähennyskelpoinen.

Millaisin marginaalein asuntolainaa nykyään on mahdollista saada?

Marginaalit eli pankin veloitukset asuntolainasta vaihtelevat ja tätä joudut selvittämään lainaa hakiessasi. Viime aikoina asuntolainojen marginaalit ovat pyörineet keskimäärin noin puolentoista prosentin tuntumassa, jonkin verran tuon alle tai päälle.

Onko korkojen vähennysoikeuteen tulossa muutoksia?

Uuden hallitusohjelman mukaan asuntolainan koroista on ensi vuonna vähennyskelpoista 55 prosenttia. Summa pienenee ensi vuodesta eteenpäin vuosittain kymmenellä prosenttiyksiköllä siten, että vuonna 2019 se on 25 prosenttia.

Kannattaako minun kilpailuttaa asuntolaina nykytilanteessa?

Ilman muuta. Se ei ole edes kovin työlästä, sillä ensimmäisen vaiheen tarjoukset voit pyytää helposti netistä. Muista vertailua tehdessäsi, ettet tuijota vain jotakin yksittäistä kohtaa, kuten korkoa tai marginaalia, vaan luoton todellista vuosikorkoa.

Kannattaako minun ottaa lainani kylkeen pankin tarjoama korkokatto tai lainaturvavakuutus?

Tämän päätöksen jokainen joutuu pähkäilemään itse. Korkokatosta ja lainaturvasta maksamisella ostat paitsi turvaa, myös mielenrauhaa. Tarvitsetko niitä ja oletko valmis maksamaan niistä? Korkokatolla tasataan mahdollista koron nousua, lainaturvalla taas varaudutaan yllättävään tilanteeseen. Niiden ehdot vaihtelevat, tutustu siis huolellisesti siihen, mitä pankki on sinulle tarjoamassa. Osa lainanottajista on valmis maksamaan siitä, että laina hoituu, vaikka kumppani kuolisi tai saisi itse potkut. Osa taas sanoo, että noista maksaminen on rahan tuhlausta.

Pankit jopa mainostavat lyhennysvapaita vuosia. Onko niiden pitäminen viisasta?

Tämä riippuu täysin omasta tilanteestasi. Jos olet pääsemässä kauan haaveilemallesi vuorotteluvapaalle, pätkä lyhennysvapaata voi tulla tarpeeseen. Toisaalta voit ajatella, että kun korot ovat nyt alhaalla, kannattaa lainan pääomaa lyhentää nopeasti, jotta laina on hoidettu korkojen taas mahdollisesti noustessa. Tarkista, tarjoaako pankkisi lyhennysvapaata ilman palkkiota vai minkä suuruisen maksun se lyhennysvapaasta ottaa.

Mitä sitten, jos asuntokauppojen jälkeen firma aloittaa yt-neuvottelut ja saan potkut?

Näitä tositarinoita on Suomessa viime aikoina kuultu usein. Mieti, millaisia vaihtoehtoja sinulla on. Miten pitkälle pärjäät ansiosidonnaisella päivärahalla? Miten pian voisit työllistyä uudelleen tai vaikka kouluttautua uudelleen hyvien työllisyysnäkymien alalle? Ota joka tapauksessa yhteyttä pankkiisi mahdollisimman pian, jotta voit neuvotella asioista tuoreeltaan. Muista, että myös vuokralla asuminen maksaa. Jos tulit hankkineeksi suuren asunnon, pohdi, mahtuisitko pienempään. Kunnilla on talous- ja velkaneuvontaa, voit pyytää apua myös sieltä.

Asiantuntija lakimies Paula Hannula, Kilpailu- ja kuluttajavirasto Lähteet ja lisätiedot pankkien nettisivut, valtiovarainministeriö, vero.fi.