Mitä tehdä jos rahat eivät riitä?

Lomautus tai yllättävä meno voi sotkea perheen budjetin. Miten korttiluottojen kierteestä selviää? Tai miten tulee maksuhäiriömerkintä?

Kun rahat eivät riitä

Minkälaisesta velkasummasta yleensä selvitään ilman vaikeuksia?

Paljon käytetty mittari on 40 prosenttia: käteen jäävistä tuloista ei saisi mennä enempää lainan lyhennyksiin ja korkoihin. Hyvä nyrkkisääntö on sekin, että asunto kannattaa hankkia vasta, kun on saanut säästöön kolmanneksen sen hinnasta. Lainan ottamisessa terve järki ja realismi ovat kullanarvoisia, sillä kaurapuuro-kuurille ei ole helppo heittäytyä.

Toisaalta esimerkiksi Takuu-Säätiö varaa elämiseen tietyn niukan summan, jota käytetään yleisesti erilaissa velkajärjestelyissä. Yksin asuvan tulisi tulla toimeen verojen ja asumiskulujen maksamisen jälkeen 535 eurolla, josta siis maksetaan ruoka, vaatteet, harrastukset ja puhelinlaskut. Kaksilapsisessa perheessä tuo summa on yhteensä noin 1 500 euroa.

Pitäisikö jokaisen pystyä säästämään pahan päivän varalle?

Kannattaa miettiä, miten selviää vaikkapa pesukoneen hajoamisesta. Jemmassa olisi hyvä olla muutaman kuukauden nettopalkka, mutta jo yhden kuukauden jemma tietää hyvää joustovaraa.Luottokortti ja siinä tililimiitti voi toimia joustovarana, jos pidät varasi, että maksat kortin laskut ripeästi pois. Ei ole mitään hyötyä, jos limiitti on jatkuvasti tapissa.

Mitä jos saan potkut? Laina-budjettimme on laskettu kahden töissä käyvän mukaan.

Nopea mutta tilapäinen apu on neuvotella pankin kanssa pelkkien lainakorkojen maksamisesta. Silloin jää aikaa järjestellä muut menot. Pienet kulutusvelat nopeasti maksuun, ja jos perheessä on kaksi autoa, toinen tarpeen tullen myyntiin. Voisitteko vaihtaa kalliita harrastuksia halvempiin? Uudet kulutusluotot kannattaa unohtaa, samoin ulkomaanmatkat. Normaalitilanteessa rahaa kuluu ei niin tarpeelliseen, säästäkää tällaisista menoista.

Jos rahat eivät riitä, missä järjestyksessä laskuja kannattaa maksaa?

Ensin hoidetaan asumiskulut. Jos työssäkäynti vaatii autoa tai matkakorttia, myös niiden kulut on hoidettava. Sitten silmäys vakuutuksiin: mitkä ovat välttämättömiä, mistä voi tinkiä? Mieti muutenkin, mikä on oikeasti tässä tilanteessa välttämätöntä. Tarkista sopimusehdoista millä aikataululla niistä pääse eroon. Kilpailuta vakuutukset ja sähköntoimittaja.

Laskuihin pystyy neuvottelemaan lisää maksuaikaa monesti ilman lisäkuluja, mutta silloin sovitusta on pidettävä kiinni. Muuten laskuista tulee yleensä parin viikon jälkeen eräpäivästä huomautuslasku, jossa on viiden euron lisä, sen jälkeen toinen samanlainen. Jos lasku menee perintätoimistoon asti, lisäkuluja tulee nopeasti lisää. Sopia voi vielä tässäkin vaiheessa.

Miten saan raha-asiat hallintaan, jos osamaksusopimuksia on useita ja pieniä lainoja sieltä täältä?

Neuvottele pankin kanssa lainasta, jolla maksaisit kaikki pienet lainat pois. Jos pieniä lainoja on paljon eikä pankista saa enää lainaa, ota yhteyttä kunnan velkaneuvojiin tai esimerkiksi Takuu-Säätiöön. Yleensä tällaisesta tilanteesta selviäminen tarkoittaa sitä, että vyö on vedettävä tiukalle.

Tein lomamatkan, mistä alkoi luottokorttikierre. Miten puran tilanteen?

Yksi luottokortti riittää. Lyhennä nopeasti muiden laskut pois ja lakkauta kortit. Luottokortti on yllättäviä menoja varten, eikö vain? Jokaiselle tekee hyvää käydä läpi käsilaukkuun kasautuvia kuitteja ja tutkia mihin rahat kuluvat. Mikäli luottolimiitti on kokonaan käytössä, aloita topakka säästökuuri. Aika moni pystyy säästämään ruokakaupassa.

Onko osamaksu kallis tapa maksaa vaikkapa pyykkikone?

Osamaksun kalleus riippuu siitä, millainen on niin sanottu todellinen vuosikorko. Vertaa summaa siihen, paljonko korkoa kertyy, jos maksat koneen luottokortilla. Jos maksat osamaksulla, selviät sitä halvemmalla, mitä suuremmissa erissä pystyt lyhentämään maksua. Pienet erät käyvät kalliiksi.

Kannattaako pikavippi edes hätätapauksessa?

Pikavippi voi olla joskus paikallaan, mutta silloin on tiedettävä varmasti, että pystyy maksamaan sen nopeasti pois. Jos pikavippiä lyhentää pikkuisen kerrallaan, kuluja kertyy kohtuuttoman paljon.

Miten helposti luotto kelpoisuus menee? Mitä se käytännössä tarkoittaa?

Lainaa on vaikea saada, jos saat maksuhäiriömerkinnän rekisteriin, jonka luotonantajat tarkistavat. Se voi vaikuttaa myös esimerkiksi vuokra-asunnon tai joidenkin työpaikkojen saamiseen. Merkintä tulee siinä vaiheessa, kun laskusi siirtyvät perintätoimistoon ja perintätoimisto hakee käräjäoikeudelta oikeutta periä maksamatta jääneitä maksuja ulosotosta. Jos näin on käymässä, ole perintätoimistoon nopeasti yhteydessä, sillä tässä vaiheessa asioista on vielä mahdollista neuvotella.

Jos luottokelpoisuus menee, kuinka saan sen takaisin?

Luottohäiriömerkintä poistuu yleensä kolmessa vuodessa, mutta jos velat maksaa nopeasti, aika lyhenee kahteen vuoteen. Mikäli merkintöjä on useita ja niitä tulee lisää, aika pitenee. Suomen Asiakastiedon rekisterissä on noin 360 000 ihmistä ja heillä on keskimäärin 16 maksuhäiriömerkintää.

Saako velkaongelmiin neuvontaa ilmaiseksi?

Kyllä, aloita vaikka oman paikka-kuntasi velkaneuvonnasta. Myös Takuu-Säätiöllä on maksutonta neuvontaa velkalinjalla (0800 9 8009). Monta kertaa apu on lähempänä kuin uskotkaan. Puhu tilanteestasi avoimesti ystäviesi kanssa, sillä heillä saattaa olla hyviä vinkkejä. Tai istu yksi ilta yhdessä puolisosi kanssa ja selvitä tiliotteiden avulla, mihin kaikkeen raha menee ja missä olisi säästämisen paikkoja.

Asiantuntija: viestintäpäällikkö Minna Mattila, Takuu-Säätiö
Lisätietoa: Marttojen taloustesti, Kuluttajaliitto, Suomen Asiakastieto
Planago-testi: Kuinka pärjäät tulojesi muuttuessa

Artikkeli on julkaistu Kotiliedessä 12/14.

Teksti: Kirsi Riipinen
Kuva: Mirva Kakko

Keskustelu

Ei ihan uusi artikkeli, mutta löytyi kun etsin tietoa juuri tuosta ’mitä kun rahat ei riitä’. Itselleni aina ollut kunnia-asia, että pärjään taloudellisesti ja raha-asiat on kunnossa, mutta eipä elämästä koskaan tiedä. Kun yllättäen jää työttömäksi, mies sairastuu, talon osalta tulee yllättäviä kuluja ja muutenkin laskut tuntuu kasaantuvan, niin kas vain, tili on jo aika nollilla. Meillä ei ole lähipiirissä ihmisiä, joilla olisi itsellään varaa toisille isompia summia lainata, ja muille en taloudellisista ongelmista viitsi avautua. Olen yrittänyt katsella eri mahdollisuuksia netin kautta, mutta vaikeaa esim. lainan otto, kun tulevaisuudesta ei tiedä. Aina kehotetaan vertailemaan ja olenkin koettanut vertailla lainoja esim. tämän kaltaisilla sivustoilla https://moneybanker.com/fi/, mutta pelottaa, että joutuu tosiaan vielä pahempaan pulaan, jos ja kun ei maksuista sitten pystykään suoriutumaan. Ensimmäistä kertaa tällaiset ongelmat vaivaavat ja vievät kyllä yöunetkin.

Raha-asioiden kanssa painiminen ei ole koskaan mukavaa ja se vie aivan tuskallisen paljon energiaa. Itse olen nuorempana ollut jopa hämmästyttävän surkea käsittelemään taloutta ja silloin oli kaiken maailman luottokorttia ja osamaksua sotkemassa pakkaa kaiken aikaa. Kävin kyllä töissä, mutta palkka sujahti aina lähes kokonaan lainanlyhennyksiin. Sitten jossain vaiheessa päätin laittaa pisteen tälle ja menin paikkaan neuvottelemaan lainasta. Noh, se ei mennyt kovin hyvin ja koska olin alle 26-vuotias, en saanut pankistani lainaa. Päätin tämän jälkeen kilpailuttaa lainat https://www.rahakorneri.com/ kautta sain hyvän tarjouksen Etualta joka lähetti minulle yhteensä kuusi lainatarjousta. Sain siis vaihdettua tuolla toimenpiteellä ihan kaikki vanhat laskut, lainat ja osarit pankkilainaan, jossa on paljon suotuisampi kuukausierä puhumattakaan kokonaiskuluista. Pienellä muuvilla on mahdollista siis säästää todella merkittävästi!

Oletko koskaan pyrkinyt varoja, lainaa, rahoitusapua tai tarvita valtuutettua velkoja auttaa vastaamaan tarpeisiin ja vaatimuksiin? Haluatko investointilainalla yrityksesi tai pankkisi kieltäytyi sinä? Sinun kuukausitulot häviää, koska korkea korko lainasi lainoja tai joukkovelkakirjoja? Niin sinulla ei ole muuta vaihtoehtoa kuin saada välitöntä ja luotettavaa palvelua. Ota yhteyttä tänään [email protected] varten aiheellinen / akkreditoitujen lainat, asuntolainat ja sijoitusrahastot. Sovellusten nopeaa, Käytä sisällä; Koko nimi: Lainamäärä tarvitaan: Laina tarkoitus: Laina-aika: Puhelinnumero: Osoite / Maa:

Yksinkertaista kun sen osaa. Ei noiden kannata tarvitse liikaa hikoilla, kunhan ei kulje sieltä missä aita on matalin ja valitsee heti kärkeen sen halvan lainapaikan, jolloin katumiselle ei ole tarvetta. Myöhäistä ei olisi vaikka, olisikin velkaa usempiin paikkoihin. Tähän käy täsmälääkkeenä nimittäin yhdistelmälaina, joka onnistuu helposti esimerkiksi Fixuran (https://www.kulutusluottoa.org/fixura-suomen-vanhin-vertaislainapalvelu/) toimesta, joka pystyy järjestämään kuluttajan laina-asiat yhdistelmäluotolla 10 000 eur asti. Kyseessä on vertaislaina, jossa kuluttaja saa itse päättää, millaisen koron on valmis maksamaan lainasta. Toinen hyvä vaihtoehto, jonka olen kilpailuttanut on Komplett Bank, jonka esittelyyn pääsee samalta sivulta. Fixura on K21 palvelu.

Lainojen kanssa joutuu helposti ongelmiin jos niitä hakee väärästä paikasta ja väärään aikaan. Verkossa olevia lainavertailuja, kuten https://www.vertaalainaa.fi kannattaa käyttää hyväkseen. Mutta jos tuo kallis laina on jo haettu, ei peli ole vielä menetetty. Nuo kallit lainat kun voi aina kilpailuttaa uudelleen vaikka VarmaLaina.fi palvelussa.

Olen Saara Kemi yksityinen lainanantaja, joka tekee erilaiset lainat kansainvälisille maille nopeasti 3 prosentin korolla, jos kiinnostunut ystävällisesti Ota yhteyttä sähköpostitse: [email protected]

Hyvää päivää,

Olemme laillinen ja luotettava lainanantaja. Lainaamme rahaa henkilöille, jotka tarvitsevat taloudellista tukea, annamme lainoja ihmisille, joilla on huono luottotieto tai jotka tarvitsevat rahaa laskujensa maksamiseen investoidakseen yritystoimintaan. Joten etsit kiireellistä lainaa? Sinun ei tarvitse huolehtia, koska olet oikeassa paikassa, tarjoamme lainoja, joiden korko on alhainen (2%), joten jos tarvitset lainaa, sinun odotetaan ottavan meihin yhteyttä tämän sähköpostiosoitteen kautta: [email protected]

Kommentoi juttua: Mitä tehdä jos rahat eivät riitä?

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista.

X