Mitä tehdä jos rahat eivät riitä?

Lomautus tai yllättävä meno voi sotkea perheen budjetin. Miten korttiluottojen kierteestä selviää? Tai miten tulee maksuhäiriömerkintä?

Kun rahat eivät riitä

Minkälaisesta velkasummasta yleensä selvitään ilman vaikeuksia?

Paljon käytetty mittari on 40 prosenttia: käteen jäävistä tuloista ei saisi mennä enempää lainan lyhennyksiin ja korkoihin. Hyvä nyrkkisääntö on sekin, että asunto kannattaa hankkia vasta, kun on saanut säästöön kolmanneksen sen hinnasta. Lainan ottamisessa terve järki ja realismi ovat kullanarvoisia, sillä kaurapuuro-kuurille ei ole helppo heittäytyä.

Toisaalta esimerkiksi Takuu-Säätiö varaa elämiseen tietyn niukan summan, jota käytetään yleisesti erilaissa velkajärjestelyissä. Yksin asuvan tulisi tulla toimeen verojen ja asumiskulujen maksamisen jälkeen 535 eurolla, josta siis maksetaan ruoka, vaatteet, harrastukset ja puhelinlaskut. Kaksilapsisessa perheessä tuo summa on yhteensä noin 1 500 euroa.

Pitäisikö jokaisen pystyä säästämään pahan päivän varalle?

Kannattaa miettiä, miten selviää vaikkapa pesukoneen hajoamisesta. Jemmassa olisi hyvä olla muutaman kuukauden nettopalkka, mutta jo yhden kuukauden jemma tietää hyvää joustovaraa.Luottokortti ja siinä tililimiitti voi toimia joustovarana, jos pidät varasi, että maksat kortin laskut ripeästi pois. Ei ole mitään hyötyä, jos limiitti on jatkuvasti tapissa.

Mitä jos saan potkut? Laina-budjettimme on laskettu kahden töissä käyvän mukaan.

Nopea mutta tilapäinen apu on neuvotella pankin kanssa pelkkien lainakorkojen maksamisesta. Silloin jää aikaa järjestellä muut menot. Pienet kulutusvelat nopeasti maksuun, ja jos perheessä on kaksi autoa, toinen tarpeen tullen myyntiin. Voisitteko vaihtaa kalliita harrastuksia halvempiin? Uudet kulutusluotot kannattaa unohtaa, samoin ulkomaanmatkat. Normaalitilanteessa rahaa kuluu ei niin tarpeelliseen, säästäkää tällaisista menoista.

Jos rahat eivät riitä, missä järjestyksessä laskuja kannattaa maksaa?

Ensin hoidetaan asumiskulut. Jos työssäkäynti vaatii autoa tai matkakorttia, myös niiden kulut on hoidettava. Sitten silmäys vakuutuksiin: mitkä ovat välttämättömiä, mistä voi tinkiä? Mieti muutenkin, mikä on oikeasti tässä tilanteessa välttämätöntä. Tarkista sopimusehdoista millä aikataululla niistä pääse eroon. Kilpailuta vakuutukset ja sähköntoimittaja.

Laskuihin pystyy neuvottelemaan lisää maksuaikaa monesti ilman lisäkuluja, mutta silloin sovitusta on pidettävä kiinni. Muuten laskuista tulee yleensä parin viikon jälkeen eräpäivästä huomautuslasku, jossa on viiden euron lisä, sen jälkeen toinen samanlainen. Jos lasku menee perintätoimistoon asti, lisäkuluja tulee nopeasti lisää. Sopia voi vielä tässäkin vaiheessa.

Miten saan raha-asiat hallintaan, jos osamaksusopimuksia on useita ja pieniä lainoja sieltä täältä?

Neuvottele pankin kanssa lainasta, jolla maksaisit kaikki pienet lainat pois. Jos pieniä lainoja on paljon eikä pankista saa enää lainaa, ota yhteyttä kunnan velkaneuvojiin tai esimerkiksi Takuu-Säätiöön. Yleensä tällaisesta tilanteesta selviäminen tarkoittaa sitä, että vyö on vedettävä tiukalle.

Tein lomamatkan, mistä alkoi luottokorttikierre. Miten puran tilanteen?

Yksi luottokortti riittää. Lyhennä nopeasti muiden laskut pois ja lakkauta kortit. Luottokortti on yllättäviä menoja varten, eikö vain? Jokaiselle tekee hyvää käydä läpi käsilaukkuun kasautuvia kuitteja ja tutkia mihin rahat kuluvat. Mikäli luottolimiitti on kokonaan käytössä, aloita topakka säästökuuri. Aika moni pystyy säästämään ruokakaupassa.

Onko osamaksu kallis tapa maksaa vaikkapa pyykkikone?

Osamaksun kalleus riippuu siitä, millainen on niin sanottu todellinen vuosikorko. Vertaa summaa siihen, paljonko korkoa kertyy, jos maksat koneen luottokortilla. Jos maksat osamaksulla, selviät sitä halvemmalla, mitä suuremmissa erissä pystyt lyhentämään maksua. Pienet erät käyvät kalliiksi.

Kannattaako pikavippi edes hätätapauksessa?

Pikavippi voi olla joskus paikallaan, mutta silloin on tiedettävä varmasti, että pystyy maksamaan sen nopeasti pois. Jos pikavippiä lyhentää pikkuisen kerrallaan, kuluja kertyy kohtuuttoman paljon.

Miten helposti luotto kelpoisuus menee? Mitä se käytännössä tarkoittaa?

Lainaa on vaikea saada, jos saat maksuhäiriömerkinnän rekisteriin, jonka luotonantajat tarkistavat. Se voi vaikuttaa myös esimerkiksi vuokra-asunnon tai joidenkin työpaikkojen saamiseen. Merkintä tulee siinä vaiheessa, kun laskusi siirtyvät perintätoimistoon ja perintätoimisto hakee käräjäoikeudelta oikeutta periä maksamatta jääneitä maksuja ulosotosta. Jos näin on käymässä, ole perintätoimistoon nopeasti yhteydessä, sillä tässä vaiheessa asioista on vielä mahdollista neuvotella.

Jos luottokelpoisuus menee, kuinka saan sen takaisin?

Luottohäiriömerkintä poistuu yleensä kolmessa vuodessa, mutta jos velat maksaa nopeasti, aika lyhenee kahteen vuoteen. Mikäli merkintöjä on useita ja niitä tulee lisää, aika pitenee. Suomen Asiakastiedon rekisterissä on noin 360 000 ihmistä ja heillä on keskimäärin 16 maksuhäiriömerkintää.

Saako velkaongelmiin neuvontaa ilmaiseksi?

Kyllä, aloita vaikka oman paikka-kuntasi velkaneuvonnasta. Myös Takuu-Säätiöllä on maksutonta neuvontaa velkalinjalla (0800 9 8009). Monta kertaa apu on lähempänä kuin uskotkaan. Puhu tilanteestasi avoimesti ystäviesi kanssa, sillä heillä saattaa olla hyviä vinkkejä. Tai istu yksi ilta yhdessä puolisosi kanssa ja selvitä tiliotteiden avulla, mihin kaikkeen raha menee ja missä olisi säästämisen paikkoja.

Asiantuntija: viestintäpäällikkö Minna Mattila, Takuu-Säätiö
Lisätietoa: Marttojen taloustesti, Kuluttajaliitto, Suomen Asiakastieto
Planago-testi: Kuinka pärjäät tulojesi muuttuessa

Artikkeli on julkaistu Kotiliedessä 12/14.

Teksti: Kirsi Riipinen
Kuva: Mirva Kakko

Avainsanat

X