Näin valitset sopivan kotivakuutuksen – huomioi nämä 10 asiaa

Kotivakuutuksen ottaja voi yllättyä, kun vakuutus ei korvaakaan kaikkia vesivahinkoja ja lemmikin tuhotöitä. Listasimme tärkeät asiat, jotka kannattaa tietää, kun etsit sopivaa vakuutusta.

Asunnon koon ja sijainnin lisäksi kotivakuutusta valitessa kannattaa miettiä koko elämäntapaansa. Mitä jos lapset piirtelevät omille tai naapurin seinille? Saako tulva-alueella asuva korvausta, jos vesi tuhoaa kellarin?

Huomioi nämä asiat ennen kuin ostat vakuutuksen:

1. Halpa vakuutus korvaa vähemmän

Mitä halvempi kotivakuutus, sitä vähemmän se korvaa. Korvaussumma voi olla alhainen ja omavastuun osuus suuri.

Mieti, kuinka kattavasta vakuutusturvasta olet valmis maksamaan. Haluatko varautua tulipalon kaltaiseen uhkaan vai myös pikkuharmeihin, kuten kodinkoneen hajoamiseen?

2. Asunnon koko vaikuttaa vakuutuksen hintaan

Suuren asunnon kotivakuutus on kalliimpi kuin yksiön. Myös asuinalue vaikuttaa hintaan: keskustan arvohuoneiston vakuutus voi olla kalliimpi kuin samankokoisen, syrjässä sijaitsevan asunnon.

Asumismuotokin vaikuttaa vakuutuksen laajuuteen ja hintaan. Omakotiasujalta voidaan edellyttää pihan ja sen irtaimiston vakuuttamista, jolloin vakuutus on kalliimpi.

3. Laske remonttikulut osaksi asunnon arvoa

Kun mietit, millaisen vakuutuksen arvoinen asunto on, huomioi siihen tehdyt investoinnit. Vakuutus kannattaa myös tarkistaa, kun remontoit vanhaa asuntoa.

Laske, kuinka paljon olet käyttänyt rahaa rakentamiseen tai remontointiin. Syrjässä sijaitsevassa yksiössäkin voi olla arvokas design-keittiö.

4. Mieti, miten elämäntapasi vaikuttaa asumiseen

Lapsiperheen kannattaa ottaa kotivakuutukseen vastuuvakuutus. Se korvaa tuhoja, joita perheenjäsenet aiheuttavat muille, esimerkiksi naapureille. Vastuuvakuutus voi korvata myös vahinkoja, joita alle 12-vuotias lapsi tekee kotonaan. Kotivakuutus voi korvata sekä oman kodin että naapurien piirrellyt seinät.

Mieti myös, miten harrastuksesi vaikuttavat asumiseen. Esimerkiksi metsästäjän kannattaa tarkistaa, korvaako vakuutus pakastimen hajoamisen kulut. Jos riistalihalla täytetty pakastin sulaa, menetykset voivat olla tuhansien eurojen arvoiset.

5. Kotivakuutus ei korvaa koiran tuhotöitä

Lemmikin omistajan kannattaa huomioida, ettei kotivakuutus korvaa tuhoja, jotka johtuvat eläimelle tyypillisestä käyttäytymisestä. Tällaisia ovat kissan raapimat seinät ja koiran jyrsimät huonekalut.

Poikkeuksia ovat erikoiset ja odottamattomat vahingot. Koira voi esimerkiksi nousta hellaa vasten, painaa sen päälle ja aiheuttaa tulipalon.

Kotivakuutuksen vastuuvakuutus voi korvata tuhoja, joita lemmikki aiheuttaa muille. Jos koira hyppää naapuria vasten, vakuutus voi korvata kaatumisesta johtuvia terveyskuluja.

6. Huomioi tulva- ja myrskyriski

Kotivakuutus voi korvata tulva- ja myrskytuhoja. Huomioi ympäristöriskit, jos asut tulva-alueella tai metsässä, jossa myrsky voi kaataa puun talon tai voimalinjan päälle.

7. Harkitse oikeusturvavakuutusta

Kotivakuutukseen voi sisällyttää oikeusturvavakuutuksen. Se korvaa esimerkiksi asunnon kauppaan liittyviä oikeuskuluja. Oikeusturvavakuutus ei kuitenkaan korvaa menoja, joita syntyy omaisuuden jaosta avioerossa.

8. Kalliit tavarat kannattaa vakuuttaa erikseen

Jos omistat arvotavaraa, kuten taidetta tai soittimia, harkitse niille erillistä tuotevakuutusta. Kotivakuutus ei välttämättä korvaa kuin murto-osan arvotavaran hinnasta.

Pihan ja sen irtaimiston kattava vakuutus ei käsitä automaattisesti kauempana rannassa olevaa laituria. Selvitä vakuutuksen laajuus ja mieti, kannattaako kauempana tontilla oleva omaisuus vakuuttaa erikseen.

9. Kotivakuutus ei korvaa huolimattomuutta

Laajakaan kotivakuutus ei korvaa huolimattomuudesta aiheutuneita vahinkoja. Klassinen esimerkki on suihkuun nukahtamisesta johtuva vesivahinko, joka määritellään omasta toiminnasta johtuvaksi haitaksi, ei yllättäväksi onnettomuudeksi. Tarkista, mistä olet itse vastuussa.

10. Vakuutus turvaa vuokralaista ja vuokranantajaa

Vuokralla asujankin kannattaa ottaa kotivakuutus. Taloyhtiön tai vuokranantajan vakuutus ei korvaa vuokralaisen vaurioitunutta omaisuutta.

Vuokranantajan kannattaa edellyttää vuokralaiselta kotivakuutusta. Vaikka vuokralainen olisi korvausvelvollinen, vuokranantaja voi joutua maksamaan vahingot, jos vuokralainen on varaton.

Lähteet: Fennia, If, Kiinteistölehti, OP Pohjola, Taloustaito, Vakuutus ja rahoitusneuvonta Fine, Ympäristö