Talous Tilaajille

Ensiasunnon ostajan opas – nämä asiat sinun pitää tietää, kun suunnittelet lainan ottamista

Oletko ostamassa ensimmäistä kotiasi? Lue ensiasunnon ostajan opas, niin saat neuvot säästämiseen ja lainatarjousten pyytämiseen.

Asunnon ostaminen on todennäköisesti yksi elämäsi suurimmista sijoituksista. Jos et ole aiemmin tehnyt asuntokauppaa, koko prosessi voi tuntua vieraalta ja jännittävältä. Lainan ottaminen, asunnon valitseminen ja ostotarjouksen tekeminen ovat asioita, joihin kannattaa perehtyä ennen kuin ryhtyy tositoimiin.

Kokosimme ammattilaisten neuvoista kaksiosaisen oppaan, jossa käydään läpi kaikki säästämisestä kauppojen tekoon. Tämä on oppaan ensimmäinen osa, jossa käsitellään säästämistä ja lainatarjouksen hakemista. Oppaan toisessa osassa annetaan vinkit asunnon valintaan ja kaupantekoon.

Jutussa olevat luvut perustuvat tämänhetkiseen tietoon ja ne voivat vaihdella pankeittain. Tarkista siksi faktat omasta pankistasi.

Lue myös: Omistusasunto ei aina ole paras ratkaisu: Asiantuntija kertoo, milloin oma kannattaa – ja milloin on syytä vuokrata

1. Säästä ennakkoon

Aloita säästäminen hyvissä ajoin, sillä asunnon osto ei onnistu ilman etukäteissäästöjä. Ensiasunnon ostajana sinun on säästettävä yleensä vähintään 5 prosenttia ostettavan asunnon hinnasta.

Jos olet 15–44-vuotias ensiasunnon ostaja, harkitse säästämistä ASP-tilille. ASP-lainalla on paremmat ehdot kuin normaalilla asuntolainalla. ASP-lainan voi saada, kun on säästänyt ASP-tilille vähintään kaksi vuotta ja kerännyt summan, joka vastaa 10:tä prosenttia asunnon hinnasta.

2. Tee kuukausibudjetti

Pidä kirjaa tuloistasi ja menoistasi, jotta saat käsityksen kuukausibudjetistasi. Voit käyttää apunasi verkosta löytyviä budjettilaskureita. Pankki haluaa tietää kuukausittaiset tulosi ja menosi arvioidessaan maksukykyäsi.

Laske sitten pankkien asuntolainalaskureilla, kuinka ison lainan voisit saada. Testaa myös, miten koron, lyhennystavan ja lainamäärän muutokset vaikuttavat kuukausierän suuruuteen.

Muista, että kuukausibudjettiin kannattaa jättää varaa myös yllättäville kuluille sekä säästämiseen. Finanssivalvonnan mukaan asumiseen ei saisi kulua enempää kuin 60 prosenttia nettotuloista. Asumiskuluihin lasketaan lainanlyhennyksen ja korkomenojen lisäksi myös sähkö- ja vesimaksut sekä yhtiövastike.

3. Hae lainatarjouksia pankeilta

Ennen kuin alat etsiä sopivaa asuntoa, sinun kannattaa hakea pankeilta asuntolainatarjouksia pankkien verkkosivuilta. Lainatarjous antaa suuntaa siitä, minkä hintaluokan asuntoon sinulla on varaa. Kun pankkia sitova lainatarjous on olemassa, voit turvallisin mielin tehdä ostotarjouksen, jos sopiva asunto osuu kohdalle.

Ennen kuin saat pankilta lainatarjouksen, käyt pankin kanssa asuntolainaneuvottelun verkossa tai konttorissa. Neuvottelussa sovitaan muun muassa lainan suuruudesta, korkomarginaalista, viitekorosta, lyhennystavasta sekä takaisinmaksuajasta. Kaikki nämä vaikuttavat siihen, kuinka suuret ovat lainan kuukausikulut ja miten ne muuttuvat laina-ajan edetessä.

Lue myös: Vanhan talon ostaminen harkinnassa? Älä sorru näihin 8 yleiseen virheeseen talokaupassa

Ennen lainatarjouksen myöntämistä pankki tekee niin sanotun stressitestin. Testissä pankki varmistaa, että lainanottaja pystyy maksamaan lainan takaisin, vaikka lainan korko nousisi kuuteen prosenttiin. Laskelma tehdään lainanhakijan kertomien tulojen, menojen ja säästöjen pohjalta.

Asuntolainaneuvottelussa keskustellaan myös lainan vakuudesta. Vakuudet toimivat panttina lainaa vastaan ja suojaavat pankkia tapauksessa, jossa asiakas ei pystykään maksamaan lainaansa takaisin.

Asunnon kauppahinnasta yleensä enintään 75 prosenttia käy lainan vakuudeksi. Saatat tarvita myös muita reaalivakuuksia, kuten muuta varallisuutta. Ensiasunnon ostaja voi myös tiettyjen ehtojen täyttyessä saada valtiontakauksen. Takaajana voivat toimia myös ostajan vanhemmat, jos heillä on varallisuutta.

Asiantuntijana OP Ryhmän asuntorahoituksista vastaava Hanna Heinonen.

Muut lähteet: Nordean opas ensiasunnon ostamiseen.