Talous

Asuntovelallinen, korot nousevat – varaudu näillä 5 keinolla

Korkojen ennustetaan nousevan, mutta kuinka paljon? Asiantuntija kertoo viisi keinoa varautua korkojen nousuun ja mitä jokaisen kannattaisi viimeistään nyt tehdä.

Korot nousevat kaikkien ennusteiden mukaan, mutta asuntovelalliset voivat huokaista helpotuksesta: korkojen nousu tulee olemaan lähiaikoina maltillista.

Lue myös: Onko talous aina tiukalla? 20 vinkkiä, joilla säästät rahaa

”Lähivuosina puhutaan prosenttiyksiköstä. Pidemmällä aikavälillä saattaa olla kaksikin. Ei suuruusluokaltaan dramaattista, mutta iso ero nykytilanteesta, jossa korot ovat negatiivisia. Lähivuosina päädytään tilanteeseen, jossa ihmiset alkavat maksaa asuntolainoistaan marginaalin lisäksi myös korkoa”, yksityistalouden ekonomisti Olli Kärkkäinen Nordeasta kertoo.

Pankkien sivuilta löytyy lainalaskureita, joilla voi tarkistaa, kuinka paljon kuukausierä nousee, jos korot nousevat. Kärkkäinen suosittelee käymään lainalaskureiden avulla läpi erilaisia korkovaihtoehtoja, kun omasta lainanotosta on hetki aikaa.

”Kannattaa katsoa ainakin se prosentti, joka nyt näyttää olevan lähivuosina näköpiirissä. Prosenttiin varautuminen ei ole enää riskeihin varautumista vaan ennusteisiin varautumista. Kaksi prosenttia alkaa olla pidemmällä aikavälillä mahdollista. Voi myös katsoa, miten oma talous sopeutuisi viiteen prosenttiin.”

Nettotuloista ei saisi mennä asuntolainan maksamiseen kuukaudessa yli 40 prosenttia, Kärkkäinen huomauttaa.

”Tärkeintä on tässä vaiheessa, kun korot eivät ole vielä nousussa, tarkistaa miltä oma talous näyttäisi korkeampien korkojen aikaan. Pysyykö talous tasapainossa? Oman mielenrauhankin takia suosittelen, että nyt on hyvä aika viimeistään tarkistaa oman asuntolainan korkoherkkyys.”

Viisi keinoa varautua asuntolainojen korkojen nousuun

1. Säästäminen auttaa korkojen nousun varalle

Ensimmäinen varautumiskeino on katsoa, kuinka paljon kuukausierä nousee, jos korot nousevat. Laita joka kuukausi ylimääräistä koron nousua vastaava summa tai suurempi säästöön. Säästötili toimii puskurina, kun korot nousevat. Tapa vaati malttia olla koskematta säästöihin muuten kuin korkojen noustessa. Kärkkäinen suosittelee luomaan säästöille oman tilin, jotta rahoja ei tule käytettyä muuhun.

”120 000 euron asuntolainassa prosentin korkojen nousu tuo vajaan 60 euroa kuussa lisää maksettavaa. Vuodessa lähes 700 euroa. Kannattaa miettiä, kuinka pitkälle ajalle puskuria säästää.”

Lue myös: Näin säästät puskurirahaston pahan päivän varalle

2. Asuntolainan maksaminen matalien korkojen aikana

Jos asuntolainaa maksaa matalien korkojen aikana nopeammin pois, korkojen noustessa korkojen vaikutus lainaan on pienempi, koska asuntolainaa on vähemmän.

3. Korkoputki säätää korolle vaihteluvälin

Pankit tarjoavat erilaisia maksullisia korkosuojaustuotteita, joilla voi säätää, kuinka korkeaksi korko voi lainassa enimmillään nousta.

Korkoputkessa maksettavalle korolle asetetaan ylä- ja alaraja. Alaraja on korkeampi kuin nykyinen korkotaso. Jos korko nousee alarajan yli, maksetaan todellista markkinakorkoa, mutta jos korko nousee ylärajan yli, niin korkoa maksetaan enintään ylärajan verran.

”Hinta tulee siitä, että alaraja on korkeampi kuin nykyinen korkotaso. Todellinen kustannus riippuu taas siitä, miten korko vaihtelee”, Kärkkäinen kertoo.

4. Korkokatto määrittelee korolle ylärajan

Korkokatossa on pelkästään yläraja, jonka yli korko ei nouse.

Korkokatosta maksetaan joko erillinen korkokattomaksu tai lainaan voidaan asettaa korkeampi marginaali. Hinta vaihtelee riippuen korkotasosta, korkoennusteesta ja kuinka pitkäksi aikaa korkokaton ottaa.

”Mitä pidempi aika, sitä kalliimpi korkokatto on, sillä mitä pidemmälle mennään, sitä vaikeampi korkoa on ennustaa”, Kärkkäinen sanoo.

5. Kiinteä korko pitää korkoprosentin samana sovitun ajan

Kiinteässä korossa korkoprosentti sovitaan tietyksi ajaksi. Kustannus tulee siitä, että kiinteässä korossa korkoprosentti on korkeampi kuin nykyinen korko. Kiinteä korko tuo ennustettavuutta, kun korkoprosentti pysyy koko ajan samana.

”Korkosuojaustuotteita voi ottaa milloin vain kesken laina-ajan. Niitä otetaan harvoin koko laina-ajaksi vaan ne säädetään esimerkiksi viideksi tai kymmeneksi vuodeksi. Yleistä on myös, ettei kiinteää korkoa oteta koko asuntolainaan vain vaan osaan siitä.”

Kannattaa huomioida, että korkosuojauksien hinnat nousevat, kun korot nousevat, Kärkkäinen muistuttaa.