Talous

Näin säästät puskurirahaston pahan päivän varalle

Säästämisen voi aloittaa missä tahansa elämäntilanteessa. Alkuun pääsee muutamalla kymmenellä eurolla kuussa. Puskurirahastossa kannattaa olla ainakin palkan verran rahaa.

Puskurirahasto auttaa ongelmatilanteen yli. Säästäminen ei vaadi suuria tuloja tai kerralla tehtyjä isoja sijoituksia. Yksinkertaisimmillaan säästäminen on sitä, että tuloista jää rahaa ainakin vähän enemmän kuin on menoja.

Lue myös: 12 tapaa säästää ruokamenoissa

Suomalaiset sanovat usein säästävänsä pahan päivän varalle. Ainakin pienen puskurin olemassaolo tilillä onkin järkevää. Arkea helpottaa, jos yllättävä meno, kuten rikki mennyt astianpesukone tai kännykkä ei horjuta taloutta, vaan rikki menneen laitteen pystyy korjaamaan tai korvaamaan uudella. Hyvä nyrkkisääntö on, että puskurina olisi aina kuukauden tai kahden palkka yllättävien menojen varalle. Selkeintä on useimmiten hoitaa arkimenot toiselta tililtä ja avata toiseksi tiliksi esimerkiksi ns. kasvutuottotili.

Puskurirahasto kannattaa säästää myös hyvän päivän varalle eli vaikkapa keittiöremonttia tai lomamatkaa varten. On hyvä muistaa, että säästetyllä rahalla maksaminen on aina edullisempaa kuin vaikkapa kulutusluoton ottaminen. Tässä suhteessa säästämiskulttuuri on muutamassa vuosikymmenessä muuttunut: ennen säästettiin ensin, nykyään hyödynnetään hanakasti eri rahoitusvaihtoehtoja. Ennen kulutusluoton ottamista kannattaa kuitenkin pysähtyä ja miettiä: entä jos siirtäisin hankintaa ja säästäisin sitä varten?

Säästä puskurirahasto pikkuhiljaa

Säästämisessä ja sijoittamisessa olennaista on aika. Jos säästää vuoden päästä hankittavaan autoon, voi säästämisen useimmiten tehdä käyttötilille. Jos ajatuksena on, että rahat käyttää 5−20 vuoden päästä, kannattaa etsiä sijoituskohde, joka tuottaa tavallista tiliä enemmän.

Nykyään ajatellaan yleensä, että säästää kannattaa, vaikka samaan aikaan lyhentäisi asuntovelkaa. Varsinkin, kun korot pysyvät edelleen matalalla, on järkevää säästää kuukausittain esimerkiksi rahastoon ainakin muutama kymppi ja vastaavasti lyhentää asuntovelkaa tämän verran vähemmän.

Kartoita eri sijoittamisvaihtoehdot

Mieti ennen sijoittamista vastaukset kolmeen asiaan:

1. Kuinka paljon voin säästää kuukaudessa?
2. Kuinka paljon olen valmis ottamaan riksiä?
3. Kuinka paljon haluan tai ehdin käyttää aikaa säästämiseen ja sijoitusten seurantaan?

Ennen säästämisen aloittamista kannattaa varata omasta pankista aika. Pankin asiantuntija osaa kertoa eri säästämisvaihtoehdoista ja toisaalta kartoittaa, millainen säästäminen kulloiseenkin tilanteeseen parhaiten sopii. Halutessasi voit myös vertailla eri pankkien ja rahoituslaitosten säästämisvaihtoehtoja.

Lue myös: Ahdistaako rahanmeno? Näin teet budjetin päiväksi, viikoksi ja kuukaudeksi

Rahastoja suositaan

Sijoitusrahastot ovat kätevä ja järkevä tapa säästää, jos toivoo säästöilleen pitkäaikaisia tuottoja. Yleensä rahastoihin säästetään tekemällä pankissa kuukausisopimus, jolloin omalta tililtä siirtyy rahastoon joka kuukausi automaattisesti tietty summa.

Rahastot ovat kasvattaneet suosiotaan vuosi vuodelta samaan aikaan, kun pankkitilien korot ovat olleet matalalla. Rahastoja on monenlaisia: osa rahastoista sijoittaa pelkästään osakkeisiin, jolloin säästäjän riski on suurempi kuin yhdistelmärahastossa, jossa osa rahoista on sijoitettu osakkeiden lisäksi myös korkoihin. Sijoitukset tekee käytännössä salkunhoitaja, joten asiakkaalta rahastosäästäminen ei edellytä kuin esimerkiksi kuukausittaisen säästösopimuksen tekemisen pankissa.

Jos ajatuksena on säästää 10 vuoden ajan joka kuukausi esimerkiksi 50 euroa, ei säästäjän tarvitse juuri välittää osakekurssien heilahtelusta. Riskiä voi pienentää myös hajauttamalla säästämiskohteita vaikkapa niin, että säästä 25 euroa toiseen rahastoon ja 25 euroa toiseen rahastoon. Rahastosäästämisen voi aloittaa useimmissa pankeissa jo 10 euron kuukausisäästöllä.

Sunnittele verotusta

Suoraan osakkeisiin on järkevää säästää, kun sijoittaa kerralla useamman tuhat euroa. Osakkeet vaativat perehtyneisyyttä. Onnistumisen kannalta oleellista on ajoitus: mitä ja millä hinnalla hankin milloinkin? Säästää voi myös sijoittamalla esimerkiksi 5 000 euroa pankin indeksilainaan. Idea on se, että rahat sijoitetaan esimerkiksi kolmeksi tai viideksi vuodeksi. Sijoitusta ei ehkä saa kesken pois tai tuotto maksetaan vain kun rahat pitää sijoitettuina sovitun ajan.

Vakuutussäästäminen on tavoitteellinen keino säästää esimerkiksi eläkepäiviä varten. Sillä ei ole juuri tekemistä perinteisen vakuuttamisen kanssa, vaan se tarkoittaa, että säästöt sijoitetaan rahastoihin ja sijoituskohteisiin säästäjän haluamalla tavalla. Vakuutuksen avulla voi suunnitella paremmin säästöjensä verotusta.

Asiantuntija varainhoitaja Miia Antin Säästöpankkien rahastoyhtiö

Artikkeli on julkaistu Kotilieden numerossa 8/18

Lue lisää: Näin säästän tuhansia euroja vuodessa